手取り25万円って貯金無理ですよね…？
僕も5年前はそう思ってたよ。でもあるルールに変えただけで5年で500万円貯まったんだよね。今日その全部見せていくよ！
私も5年前までは「毎月ギリギリで貯金ゼロ…」の状態でした。
でも、あるとき家計簿のつけ方とルールを根本的に変えたら、5年で500万円貯められるようになりました。
今回はそのリアルな家計簿内訳と、誰でも真似できる具体的なやり方をすべて公開します。
私の手取り25万円時代のリアルな状況（失敗していた頃）
まずは「貯金ゼロ時代」の私の家計を正直に晒します。
- 手取り：25万円（額面32万円、ボーナス年2回）
- 家族構成：夫婦＋子ども1人（当時3歳）
- 住居：東京23区外の賃貸2LDK（家賃8.5万円）
- 貯金：ほぼゼロ（常に口座残高5万円以下）
- 毎月「来月こそ貯金しよう…」と思いながら結局使ってしまう
この頃は「細かく家計簿をつけなきゃ！」と頑張ってたのに、逆にストレスで無駄遣いが増える悪循環でした。
500万円貯められたきっかけは「家計簿の概念を捨てたこと」
転機は、あるお金の本で見た一文でした。
「家計簿は記録するものではなく、未来のお金を先に確保するもの」
この考え方を取り入れてから、たった3つのルールに変えただけで状況が激変しました。
2025年現在のリアル家計簿内訳（毎月10万円貯金できてるバージョン）
これが今実際に私が使っている家計簿です（2025年11月分）。恥ずかしいですが、丸ごと公開します。
| 項目 | 金額 | 割合 |
|---|---|---|
| 手取り月収 | 250,000円 | 100% |
| → 先取り貯金（給料日に自動振替） | -100,000円 | 40% |
| 住居費（家賃＋管理費） | 85,000円 | 34% |
| 食費（外食含む） | 38,000円 | 15% |
| 水道光熱費 | 12,000円 | 5% |
| 通信費（スマホ＋ネット） | 8,000円 | 3% |
| 保険（生命・医療） | 12,000円 | 5% |
| 教育費・習い事 | 15,000円 | 6% |
| その他（日用品・服など） | 20,000円 | 8% |
| 残高（生活防衛費として残す） | 60,000円 | 24% |
ポイント：給料日に先に10万円を別口座に自動振替してしまうので、残りの15万円で生活するしかありません。
これが「貯金できない人」が貯金できるようになる最強の仕組みです。
この「先取り貯金10万円」は、積立シミュレーターで試算したところ、年利4.5%複利で20年後には約3,800万円になる計算でした。興味がある方はぜひ自分の数字でシミュレーションしてみてください。
私が実践している「貯まる家計の3つのルール」
この家計簿を可能にしている、たった3つのシンプルなルールをご紹介します。
- 給料日に先取り貯金を自動化する
→ 手取りの40%（10万円）を即別口座へ。見えないお金は使わない。 - 生活費は「残高」で管理する
→ 残りの15万円だけを生活用口座に。これで自動的に予算が決まる。 - 特別費は別で積み立てる
→ 車検・旅行・家電などは年間支出を12で割って毎月積立。
余談ですが、最近は貯まったお金を証券口座おすすめランキングで比較してNISA口座に回しています。手数料の差で年間数万円変わるので、口座選びは本当に大事です。
特別費はどうしてる？年間支出を先取りで確実に貯める方法
「急な出費で貯金が崩れる…」というのが貯金できない最大の原因でした。
なので、私は年間でかかる大きな支出を全部洗い出して、12で割って毎月積み立てています。
| 項目 | 年間予定額 | 毎月積立額 |
|---|---|---|
| 自動車税・車検 | 150,000円 | 12,500円 |
| 旅行・帰省 | 200,000円 | 16,700円 |
| 家電・家具購入 | 120,000円 | 10,000円 |
| 誕生日・クリスマス | 100,000円 | 8,300円 |
| 合計 | 670,000円 | 約56,000円/月 |
この56,000円も給料日に自動で別の口座に振り分けています。
こうすることで「急な出費＝貯金を崩す」が完全にゼロになりました。
※老後資金の取り崩し額が気になる方は、取崩しシミュレーターで「月いくら引き出しても大丈夫か」も試算できます。
よくある質問
自炊中心＋週1～2回の外食。業務スーパーとネットスーパーを併用してます。
教育費は別で学資保険＋ジュニアNISAで積み立て済み。生活費からは一切出してません。
マネーフォワードMEを「確認用」にだけ使ってます。入力はほぼ自動連携なので手間ゼロ。
最後に：あなたも絶対に貯められるようになります
手取り25万円で貯金500万円は「特別な才能」でも「我慢」でもありません。
ただ「先取り」と「仕組み化」をしただけです。
この記事を読んだ今日から、給料日に10万円を別口座にポチるだけで始められます。
一緒に「お金が自然と貯まる生活」を手に入れましょう！
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