もう50代なんですけど…今からFIREって間に合いますか？1億円貯めたら本当に会社辞められるんですかね？
もちろん間に合いますよ！1億円あれば夫婦でも独身でも9割以上の人が90歳超まで資産が持つんです。年金と運用次第で7000万円以下でもOK。まずはあなたの生活費でシミュレーションしてみましょう！
はじめに：50代からFIREは本当に可能？1億円の現実を考える
50代でFIRE（Financial Independence, Retire Early）を狙う人は増えています。子どもの独立や住宅ローンの完済が近づき、年金の見通しも立てやすい年代だからです。実際、2025年現在、多くの人が「1億円あれば本当に早期退職できるのか？」と悩んでいます。
結論から言うと、1億円あれば夫婦でも独身でも十分可能なケースが多いです。ただし、生活費の額や年金受給額、運用リターン次第。総務省のデータでは、50代夫婦の平均消費支出は月約30万円、独身は月約17万円程度。これにインフレや医療費を加味すると、年金だけでカバーしきれない部分が出てきます。
50代の強みは、公的年金の受給開始（65歳）が近いこと。2025年度の厚生年金標準額（夫婦2人分）は月約23.3万円で、生活費の半分以上をカバーできる人も。 ここでは、最新データを基に現実的な資金計画をお伝えします。まずは基本から確認していきましょう。
FIREを目指すための必要金額の基本計算：4%ルールとは？
FIREの目安として有名なのが「4%ルール」。これは、資産の4%以内で生活すれば、30年以上資産が尽きにくいという米国発の考え方です。日本ではインフレ率やリターンの違いから、3〜3.5%ルールを推奨する専門家も増えています。
計算式はシンプル：年間生活費 × 25倍（4%の場合）。インフレ率2%前後、リターン4〜5%を想定すると、2025年現在の日本でも十分参考になります。
| 年間生活費 | 4%ルール（25倍） | 3.5%ルール（約28.6倍） | 3%ルール（約33.3倍） |
|---|---|---|---|
| 300万円 | 7,500万円 | 8,580万円 | 1億円 |
| 360万円（夫婦平均） | 9,000万円 | 1億280万円 | 1億2,000万円 |
| 240万円（独身控えめ） | 6,000万円 | 6,860万円 | 8,000万円 |
| 480万円（ゆとり夫婦） | 1億2,000万円 | 1億3,730万円 | 1億6,000万円 |
ここに年金や退職金を加えると、必要額は大幅に減ります。次で夫婦・独身別に具体的に見ていきます。
夫婦で50代FIRE：1億円あれば早期退職できる？シミュレーション
50代夫婦の平均生活費は月30万円前後（年360万円）。ゆとりを持たせると月38万円程度必要という調査も。65歳からの年金（厚生年金標準夫婦で月23.3万円）が入ると、取り崩し額は月15万円以下に抑えられます。
1億円の場合の現実的なシミュレーション（当サイトの取り崩しシミュレーションより）
- 初期資産：1億円
- 月生活費：30万円（インフレ率2%で増加）
- 想定リターン：4%（リスク10%）
- 年金：5年後開始、年280万円（月約23万円）
| ケース | 資産が尽きる期間 | 尽きる年齢（55歳開始） |
|---|---|---|
| 投資した場合（想定リターン） | 50年以上 | 105歳超 |
| 下位30%ケース | 38年 | 93歳 |
| 投資なし（0%リターン） | 22年 | 77歳 |
1億円あれば、9割以上の確率で90歳超まで持続します。7000万円でも十分可能という試算も。まだ資産が足りない方は、積立シミュレーターで今からでも間に合うか確認してみてください。
独身50代のFIRE：最小資金1940万円でいける？独身別シミュレーション
独身の場合、生活費は月17〜20万円程度で済む人が多いです。年金も厚生年金なら月15万円前後期待でき、取り崩し圧力は夫婦の半分以下。
最小1940万円の根拠：生活費月15万円、年金月12万円（65歳〜）の場合、取り崩しは月3万円程度。4%ルールで換算すると約900万円ですが、運用と年金で1940万円スタートでも30年超持つ試算があります。
| 初期資産 | 月生活費20万円 | 月生活費15万円（節約） | 持続期間（90歳まで） |
|---|---|---|---|
| 6,000万円 | 余裕（100歳超） | ほぼ無限 | 成功率99% |
| 4,000万円 | 90歳超 | 100歳超 | 成功率95% |
| 1,940万円 | 82歳頃 | 92歳頃 | 成功率70%（節約必須） |
独身は柔軟性が武器。生活費を抑えれば、5000万円前後で十分FIRE可能。まずは取り崩しシミュレーションで自分の数字を入れてみてください。証券口座はこちらのランキングで手数料最安を選ぶと効率的です。
年金と退職金を活かした50代FIREの現実資金計画
50代の最大の強みは、年金受給開始が10年以内に迫っている点です。2025年度のデータでは、厚生年金を含む標準的な夫婦世帯の年金月額は約23.3万円（老齢基礎年金2人分＋厚生年金）独身の場合、国民年金満額が月約6.9万円、厚生年金加入者なら月12〜15万円程度が目安。
さらに、退職金も大きな味方。大企業定年退職者の平均は大学卒で約2,858万円、中小企業でも約1,149万円（2025年調査）。これらを組み合わせれば、必要資産は前述のシミュレーションよりさらに圧縮可能です。
| タイプ | 年金月額（65歳〜） | 退職金目安 | 追加必要資産（生活費月30万円の場合） |
|---|---|---|---|
| 夫婦（標準厚生年金） | 23.3万円 | 2,000万円 | 5,000〜7,000万円 |
| 夫婦（ゆとり） | 23.3万円 | 1,500万円 | 8,000万円前後 |
| 独身（厚生年金平均） | 14万円 | 1,000万円 | 3,000〜4,000万円 |
| 独身（節約志向） | 10万円 | 800万円 | 2,000万円以下も可能 |
ただし、医療・介護費の増加を忘れずに。2025年現在、65歳以上の1人当たり年間医療費は約80万円、介護が必要になると月10〜30万円追加でかかるケースも。長寿化（平均寿命：男性81.09歳、女性87.13歳）に対応し、バッファとして1,000万円上乗せを推奨します。自分の年金見込みは「ねんきん定期便」やネット試算で確認を。
50代FIRE成功の鍵：資産運用戦略とおすすめ投資サービス
50代からのFIRE成功事例を見ると、共通するのは「インデックス投資中心の長期運用」。多くのブログで、50代前半に5,000万円以上築き、S&P500や全世界株に分散投資してリターンを確保したケースが報告されています。
おすすめ戦略：
- 新NISA活用：つみたて投資枠で年120万円、非課税で複利運用。
- 分散投資：株式70%、債券30%などリスク調整。
- 副収入の確保：完全FIREが不安なら、AIツールを使った副業で月5〜10万円プラス。ブログ運用やコンテンツ作成が人気です。
まだ資産形成中の方は、積立シミュレーターで目標達成時期をチェック。副業アイデアはAI副業おすすめ13選を参考にどうぞ。
運用開始には信頼できる証券口座が必須。手数料の安さとツールの充実度で選ぶなら、証券口座おすすめランキングを活用してください。多くのFIRE達成者がSBI証券や楽天証券を愛用しています。
50代FIREのリスクと回避策：失敗しないための注意点
FIREは魅力的ですが、リスクも無視できません。主な失敗パターンは「市場暴落時の取り崩し強制」「長寿による資金枯渇」「医療費急増」です。2025年現在、平均寿命が女性87歳超のため、100歳まで持つプランが理想。
回避策：
- 市場変動対策：生活費の2〜3年分を現預金で確保。モンテカルロシミュレーションで下位ケースを確認。
- 長寿リスク：取り崩し率を3%以内に抑え、年金開始後の圧縮を活用。
- 健康・メンタル対策：セミFIREからスタート。趣味や副業で社会とのつながりを保つ。
- インフレ対策：株式比率を維持し、定期的にプラン見直し。
実際に失敗した事例では、運用をせず現金で置いていた人が20年で資金が底をついたケースも。逆に、分散投資を続けた人は1億円が1.5億円以上に増えた成功例が多数あります。
まとめ：今すぐ始める50代FIREアクションプラン
1億円あれば50代からの早期退職は十分現実的。特に年金と退職金を加味した夫婦7,000万円前後、独身4,000万円前後が目安です。最小1940万円でも節約と運用次第で可能ですが、リスクを考慮した余裕ある計画を。
今日からできる3ステップ：
- 生活費を洗い出し、取り崩しシミュレーションで必要額を算出。
- ねんきん定期便を確認し、年金ギャップを把握。
- 証券口座を開設し、新NISAで積立開始。足りない分は副業でカバー。
50代は「遅すぎる」ではなく「ちょうどいい」タイミング。多くの人がブログで「もっと早く知りたかった」と振り返っていますが、今行動すれば間に合います。あなたも無料ツールから一歩を踏み出してみてください。
